Докато това често е цената за правене на бизнес, какво означава лична гаранция за собствениците на предприятия, партньорите и дори членовете на семейството? Какво, ако нещо, може да се направи за тях?
Макар че те не са нищо ново, ПГ са станали нещо обичайно, тъй като строгите кредитни условия са принудили банките да стават все по-консервативни в практиките си по отпускане на заеми.
ПГ е бележка, подписана от собственик на бизнес, партньор, инвеститор или член на семейството - известен също като гарант на заем - който поставя лични активи в допълнение към бизнес активи като обезпечение по кредита. Ако заемът не изпълни задълженията си, банката може да отиде след неща като домове, банкови сметки и инвестиции - и те дори не трябва да чакат, докато активите на бизнеса бъдат ликвидирани, за да се отговори на неизплатения дълг.
Тъй като се нарича PG може да има тежки последици, собствениците на малкия бизнес го дължат на себе си, за да разработят стратегия за преговори с PG преди да седнат пред кредитен служител. Следващите пет стъпки са практическо ръководство за ходене през преговорния процес, за да се получи възможно най-добрата сделка, като същевременно се намали рискът от загуба на трудно спечелените лични активи.
Как да преговаряте за лична гаранция
1. Трябва да знаете какво подписвате
Може да има голямо отклонение в термините на PG. Например, те могат да разрешат на банката да преследва лични активи, дори ако няма неизпълнение по кредита. Тригерите могат да включват технически неизпълнение, допълнителни заеми, продажба на активи, смърт или невъзможност.
В други случаи ПГ може да позволи извършването на допълнително обезпечение при поискване, ако заемодателят смята, че заемът е подсигурен. Въпреки че много собственици на предприятия погрешно считат, че включването действа като правна защита, която не позволява на заемодателя да преследва лични активи, това не е така, когато ПГ е в сила.
2. Знаете с кого подписвате
В партньорски сценарии, всеки човек обикновено подписва споразумение за съвместни и няколко ПГ. Може би си мислите, че това разпределя риска равномерно между партньорите, но това не е така.
Всъщност заемодателят е свободен да търси партньорите, които желае, а тези с най-ликвидни активи обикновено са най-уязвимите. В резултат на това, партньорът може да се окаже в трудното положение да търси облекчение от други партньори - които често са приятели или членове на семейството - сами.
3. Определете приемливо ниво на риск
Като собственик на бизнес или партньор, трябва да определите своя приемлив праг на риска, както на бизнес, така и на лично ниво, преди да се обърнете към банката. Това означава изчисляване на активите, от които се нуждаете, за да удовлетворите PG. Също така трябва да имате предвид факта, че ако бизнесът е оспорен - повече от вероятно е случаят, когато кредитът се нарича - неговите активи ще струват много по-малко от балансовата стойност.
Въз основа на тази оценка можете да изчислите колко от вашите лични активи да рискувате по заема и все още да спите през нощта.
4. Преговаряйте за условията на PG
Докато почти всеки термин в PG може да се договори, трябва да разберете кои от тях са най-критични за вас, както и кои кредитори няма да искат да се променят. Въоръжени с тези знания, можете да очертаете стратегията си за договаряне както на ПГ, така и на документите по заема.
Ето няколко тактики за преговори:
Ограничете гаранцията: Банките винаги ще искат безусловна или неограничена гаранция, но можете да поискате тя да бъде ограничена или по отношение на действителните долари, или въз основа на процент от неизплатения заем. В ситуация на партньорство можете да поискате от кредитора да ограничи размера на експозицията въз основа на размера на дела на собственика на собственика на всеки партньор.
Предложете условия за освобождаване: Помолете да бъдете освободен от ПГ след изплащане на определен процент от заема. Можете също така да предложите да бъде намален като ключов финансов показател, подобряващ се, например съотношението дълг / капитал. Друг вариант би могъл да бъде да поиска размерът или процентът на ПГ да бъде намален след пет години безмитни заеми.
5. Дръжте вратата отворена за бъдещи преговори с ПГ
Дори и след подписването на ПГ, винаги можете да се обърнете към банката, за да подновите преговорите за условия на заем и гаранция въз основа на промени във вашата ситуация, като например подобрени финансови резултати или увеличено обезпечение. Наличието на лична гаранционна застраховка също може да ви позволи да потърсите отстъпки за заем / ПГ.
заключение
Макар да не е възможно напълно да се избегне ПГ, предвид условията на кредитиране в сегашния икономически климат, собствениците на предприятия и техните партньори имат възможности.
Възползвайте се от добрия съвет от съветници като адвокат или счетоводител и разработете внимателно планиран подход за договаряне на условията на вашия ПГ и заема.
Договаряне на снимка чрез Shutterstock
9 Коментари ▼
