The Bank of England и U.K. Treasury обявиха тази седмица, че предлагат стимули за кредитни институции за кредити за малък бизнес. Но ако опитът на САЩ е пример, стимулите няма да свършат работата.
Стимули за кредитиране на малките предприятия
Британските малки предприятия казват, че са гладувани за кредит Великобритания продължава борбата си да се възстанови от финансовата криза и току-що влезе в третата си рецесия през последните пет години. Според доклад на Ройтерс, следващата фаза на схемата „Финансиране за кредитиране“ (FLS) ще даде на банките стимули за отпускане на заеми на малки предприятия.
$config[code] not foundОригиналните FLS бяха въведени през август 2012 г. Намерението беше да се предложат на банките стимули за увеличаване на кредитите за потребители и предприятия. Но това не се получи по този начин. Ползите бяха наблюдавани от банките и купувачите на жилища, а не от малките предприятия / МСП.
Според последната итерация за всеки допълнителен паунд, който банките кредитират на малкия бизнес през 2013 г., банките ще могат да черпят 10 паунда от дисконтирано финансиране от FLS (това е съотношение 1: 1 за други видове кредити в FLS). През 2014 г. тази формула намалява до 5 паунда от дисконтирано финансиране за всеки един допълнителен паунд, отпуснат на малки предприятия.
Финансовият министър на Великобритания Джордж Осбърн заяви в изявление, че „това иновативно разширение ще направи още повече за малките и средни предприятия…“
Не всички са съгласни. В статия в Guardian кореспондентът на икономиката Филип Инман казва, че няма да има никакво значение, докато Royal Bank of Scotland има ограничения за намаляване на кредитирането. Той пише:
„Когато Кралската банка на Шотландия е подложена на натиск да запази парите си и да свие кредитирането си, това, което може да попитате, е въпросът за длъжностните лица в Банката на Англия да удължат финансирането на схемата за кредитиране (FLS), за да насърчат малките бизнес кредит пазар?
Базираната в Единбург банка вече може да претендира за повече от 40% от кредитирането на малки и средни предприятия. С Lloyds, другата държавна банка, тя доминира на сцената и според много бизнес лидери поставя еталон за индустрията. Кредитните критерии, такси и санкции се определят от RBS, казват те.
RBS иска да печели пари и може да направи това само чрез кредитиране, но според инструкциите на Министерството на финансите и с новите правила за банковото дело, които не са склонни към риск. Стратегията за предотвратяване на риска отхвърля възраженията от рисковите МСП в полза на по-безопасни кредитополучатели - които в този случай са голям бизнес и собственици на жилища с висок заем.
Той призовава за повече действия. Той цитира Джон Лонгуърт, ръководител на британските търговски камари, като призовава за подкрепа на ембрионална банка на бизнеса, за да донесе повече възможности на пазара за кредитиране на малкия бизнес. Longworth, в съобщението си за Нова година в началото на 2013 г., отбеляза:
„Британската система за бизнес финансиране е неработеща и възпира растежа и има спешна нужда от пациентски бизнес кредитор, който да дава на иновативните, нови и нарастващи предприятия, както и на тези предприятия в процеса на възстановяване, достъпа до нивата на финансиране, от които се нуждаят, за да растат и да се развиват. "
Уроци от опита на САЩ
За много от нас тук, в Съединените щати, мисълта, че една банка е отговорна за 40% от заемите на малкия бизнес в страната, е изумителна. Вярно е, че банковата индустрия се консолидира тук в САЩ от десетилетия. Все още виждаме различна банка на всеки ъгъл. Щастливи сме да имаме толкова много възможности за избор.
Въпреки това изглежда, че банките в САЩ правят по-малко кредити за малкия бизнес въз основа на данните за FDIC между 1995 и 2012 г. Както посочва професор Скот Шейн, една от причините е, че големите бизнес кредити са по-печеливши от заемите за малки предприятия.
Кредитите за малкия бизнес са по-рискови, което прави портфейлите за кредитиране на малкия бизнес по-малко печеливши. Кредитите за малкия бизнес са по-трудни за поемане поради недостиг на публична кредитна история и солидни финансови отчети на малките предприятия. Активите за осигуряване на такива заеми са малки. Процентът на неуспех на малкия бизнес не помага на кредиторите да спят по-добре през нощта.
Някои собственици на малък бизнес просто не си правят труда да кандидатстват за бизнес кредити. Или те поглеждат към документите и приемат (правилно или погрешно), че ще бъдат отхвърлени. Затова те изчерпват кредитните си карти или вместо това прибягват до заемите си за собствен капитал и не получават достатъчно финансиране по този начин.
Но защо не бихте помогнали на правителствените стимули, питате?
Тук, в Съединените щати, имаме скорошен опит с правителствени стимули за увеличаване на кредитирането на малкия бизнес - и това не беше доста. Само този месец доклад на генералния инспектор разкрива, че много банки, които получават пари от специален правителствен фонд за малкия бизнес, използват тези пари за погасяване на дълга за спасяване, вместо да увеличават кредитирането на малкия бизнес. Според доклада не е имало наказание, ако те не отпускат заеми.
Не е имало регулаторен надзор, за да се определи дали плановете на банките-получатели за увеличаване на кредитите за малки предприятия са дори постижими. Някои от банките просто не бяха в състояние да увеличат кредитирането на малкия си бизнес.
Ако опитът на САЩ е някаква индикация, кореспондентът на Guardian и шефът на британските камари имат право. За да се увеличи кредитирането на малкия бизнес, се изисква по-голяма и различна визия. Само стимулите няма да го направят, защото те не определят основните проблеми, свързани с кредитирането на малкия бизнес.
Необходими са иновативни нови подходи
Необходими са нови подходи, които пряко да се справят с предизвикателствата на кредитирането на малкия бизнес. Малките предприятия навсякъде се нуждаят от по-иновативни програми за финансиране, които все още балансират отговорното застраховане.
Удължените срокове за изплащане на кредити за малките предприятия, по-голямо внимание към микрокредити (и предефиниране на микрокредити като до $ 200,000, защото в крайна сметка днес $ 10 000 или дори $ 50 000 не отиват далеч), разхлабване на ограничения за краудфандинг, повече програми, подкрепени от успешни фирми и предприемачи (като програмата на Самюел Адамс „Пивоварна американска мечта“ и програмата на Amazon за капитали за търговци на Amazon), които съчетават наставнически надзор с финансиране и разширяване на програми като микрокредитирането на Accion - тук в Съединените щати трябва да се насърчават тези и други новаторски подходи, Друга помощ ще бъде повече образователни програми, насочени към малкия бизнес, за да им помогне да разберат оценката на бизнес кредитите. Много собственици на малък бизнес в САЩ са на тъмно за това как да изградят кредитна история за своя бизнес (в сравнение със себе си лично).
Променете парадигмата и можете да отворите достъпа на малкия бизнес до финансиране на операциите и разширяването. Дръжте го същото и състоянието на кредитирането на малкия бизнес също ще бъде същото.
3 Коментари ▼
