Историите на компании от технологични стартиращи любители като Uber и AirBnB илюстрират силата на съвременните технологии за създаване на нови, вълнуващи бизнес модели. И докато виждаме, че възходът на тези компании е завладяващ и вдъхновяващ за много потенциални предприемачи, там има и други истории; историите не са толкова видими, но въпреки това вдъхновяващи и интересни.
Джулия Курния е главен изпълнителен директор и основател на Zidisha, онлайн микрокредитираща общност, пряко свързваща заемодатели и предприемачи, заобикаляйки местните банки и посредници, налагащи високи лихвени проценти. Зидиша предлага платформа от човек на човек, която позволява на кредиторите и предприемачите да общуват открито и незабавно; улесняване на около 17 000 микрозаеми на стойност 3,5 милиона долара.
$config[code] not foundДжулия споделя, че без да има опит в технологиите, но с ръководството на Y Combinator, тя успява да преследва своята страст и да създаде платформа / пазар, свързващ кредитополучателите с кредиторите на половин свят, на малка част от цената, предлагана от по-добре финансираните организации.
* * * * *
Джулия Курна: Винаги съм се интересувал от използването на технологии, за да донеса по-добри възможности, по-добър достъп до капитал в най-бедните места в света. Когато Кива започна през 2005 г., аз бях много развълнувана от идеята и имах работа в една от първите банки посредници на Кива в Западна Африка. Kiva е уебсайт с нестопанска цел, който ви позволява да финансирате заеми, които след това се управляват от местни банки в развиващите се страни. Затова работих с една от местните банки, които всъщност събираха пари, а след това управлявахме заеми от Кива.
Имаше такова огромно желание от страна на хората в богатите страни да направят нещо по-пряко, което да помогне на хората в развиващите се страни. Разочароващото нещо беше, че трябваше да похарчим много пари, за да управляваме заемите. Трябваше да платим на кредитния служител да отиде да посети кредитополучателите и да публикува техните истории на сайта, и да пътуват, и под наем и офис. И всичко това в крайна сметка струваше около една трета от стойността на заемите, които правехме. Така че, въпреки че получихме капитал на нулева цена от Kiva, ще трябва да начисляваме 30% или 40% лихва на заемополучателя, за да покрием нашите разходи за управление. И това е около средната ставка, начислена за Kiva, а също и общи кредити за микрофинансиране по целия свят.
Тенденции в малкия бизнес: Малко напред към идеята, че сте имали за Zidisha и защо сте били в състояние да направи това, което сте направили на толкова по-ниска цена, в сравнение с Kiva.
Джулия Курна: През следващите години започнах да работя с правителството на САЩ, управляващо безвъзмездни средства в различни страни в Африка. През годините интернет просто избухна, а разходите за използване на интернет се оказаха по-ниски в най-бедните места в света. По-младите възрастни - хората в техните 20-те години, където са израснали с Facebook, и използват интернет от евтини кибер-кафенета на всеки ъгъл на улицата.
Представих си нещо като Кива, но без банковите посредници. Тя ще бъде пряко между заемодателя и кредитополучателя. По този начин бихме могли да елиминираме тези 40% разходи, които се хранят в маржа на печалбата на кредитополучателя.
Тенденции в малкия бизнес: По същество успяхте да увеличите растежа на интернет, който достига дори до най-бедните части на света. Да може да използва технологията, за да създаде по-ефективен пазар, но и да направи възможно по-доброто отпускане на тези заеми, без да се налага да плащат прекомерни такси.
Джулия Курна: Да. В Зидиша нямаме кредитни служители или банкови посредници. Заемодателят и заемополучателят взаимодействат пряко.И като изрежем посредника, успяхме да получим тези 30%, 40% разходи до само пет процента. Кредитополучателите плащат пет процента за всеки заем.
Тенденции в малкия бизнес: Уау… Миналата година сте били част от Y Combinator и споменахте, че те са ви помогнали, защото фонът ви не е непременно в технологията. Но …
Джулия Курна: Не.
Тенденции в малкия бизнес:… те са могли да ви помогнат да направите нещо за себе си, което вероятно не сте мислили, че сте направили преди четири или пет години.
Джулия Курна: Да. Y Combinator ни направи много повече като технологичен стартъп и по-малко като традиционна благотворителна организация или с нестопанска цел, което е добро нещо, защото те ни представиха много опит и ресурси, които преди не са били на радара. Един от примерите е използването на наука за данни за автоматично откриване на подозрително искане за кредит, което преди това трябваше да проверяваме ръчно.
$config[code] not foundТенденции в малкия бизнес: Това е още една от онези области, в които възможността за използване на технологиите ви е позволила да не се налага да въвеждате тези кредитни служители, които да добавят разходи и да я направят малко по-малко ефективна.
Джулия Курна: Да. Да, така е.
Тенденции в малкия бизнес: Говорете за самия пазар. Колко хора получават заеми и колко хора отпускат пари.
Джулия Курна: Ние бяхме основани през 2009 г. Отначало растехме много бавно и по-бързо през изминалата година след завършването на Y Combinator. Така че днес сме финансирали масово заеми на стойност над 3,5 милиона долара. А това са около 17 000 заеми между около 25 000 души - кредитори и кредитополучатели по целия свят.
Тенденции в малкия бизнес: Това се състои от заеми средно с няколко стотин долара. Това не са огромни суми пари на заем. Това са тези $ 100, $ 200 заеми, които отиват за хора в Африка и Азия, и тези пари вървят дълъг път.
Джулия Курна: Да. Пример за това е обучението в колеж. Това е популярно използване на малки заеми сред младите хора, които се присъединяват към нашата платформа. В Гана $ 200 е достатъчно, за да отиде в университета за семестър.
Тенденции в малкия бизнес: Човек, който почти ме остави безмълвен там. Това може да ви даде книга за един семестър тук в Щатите.
Джулия Курна: Да, но удивителното нещо, свързано директно с хората и това на ниска цена, е, че можете да се възползвате от огромните разлики в покупателната способност. За цената на една вечеря в Ню Йорк можете да започнете цял ресторант в Индонезия.
Тенденции в малкия бизнес: Уау. Сега да поговорим за хората, които отпускат заеми на кредитополучателите. Как се прави този пазар по различен начин от тяхната перспектива?
Джулия Курна: Първо, тя е много прозрачна. Когато отидете на нашия уебсайт, не взаимодействате с нас или с нашите служители. Вие взаимодействате директно с кредитополучателя. Можете да им зададете въпроси. Вие четете историята, че са написали себе си без никакво редактиране от никого. Можете да обменяте снимки. Кредиторите също харесват възможността да видят точната цена, която кредитополучателят заплаща за техния кредит, и да могат да избират на кого отиват средствата. Те също така искат да могат да го подновяват отново и отново, така че средно $ 100 се влагат в заемни фондове на Зидиша от около 200 до 300 долара за една година.
Тенденции в малкия бизнес: така че в общи линии, за да обобщим нещата, можете да използвате технология, за да създадете пазар, който ви позволява да достигнете до същите хора, и да плащат само 5% за разлика от 40 процента такси за транзакции.
Джулия Курна: Да, и това не би било възможно преди 10 години.
Тенденции в малкия бизнес: Аз също го гледам от гледна точка на бъдещето. Кива всъщност имаше - мисля, че споменахте - стотици служители, ако не и повече. И …
Джулия Курна: Вярвам, че е така.
Тенденции в малкия бизнес: И още много ресурси на тяхно разположение, но всъщност вие успяхте да го направите малко по-различен бизнес модел. Но това всъщност е по-добре за кредитополучателите, защото сега не им се налага да плащат по-високите такси за транзакции.
Джулия Курна: Това е вярно. Ние никога не сме имали голяма подкрепа, или милиони долари от безвъзмездни средства, както е направил Кива. И това ни принуди да останем много слаби. Така че почти всичко е автоматизирано и децентрализирано за нашите потребители.
$config[code] not foundТенденции в малкия бизнес: Така че, ако ви помолих да влезете в бъдещето - може би година или две - както знаем, технологията постоянно се преобразува. Но къде смятате, че технологията ще ви отведе на пазара?
Джулия Курна: Мисля, че погледнато назад, бяхме много рано на пазара. Така че, когато започнахме да правим това през 2009 г., може би два процента от хората в Кения или в другите страни, в които работихме, бяха онлайн. Тези дни е повече от 10% до 20%. Така че това е експлодиращ пазар, който е продиктуван от нашия скорошен растеж. И аз очаквам това да продължи.
Тенденции в малкия бизнес: Много добро. И казахте, че сте около 30 000 членове, кредитополучатели и кредитори?
Джулия Курна: Да. Да, почти 30 000.
Тенденции в малкия бизнес: И това звучи като темпове на растеж, може би виждате тези числа да се удвоят в продължение на година или два.
Джулия Курна: Да, поне. Месечният размер на нашето кредитно финансиране се е увеличил повече от три пъти през изминалата година.
Тенденции в малкия бизнес: виждате този вид растеж и такъв мащаб, но изглежда, че сте в състояние да го направите, без да добавяте цял куп допълнителни служители. И сега сте основният служител.
Джулия Курна: Да. Ние сме предимно доброволна общност, подобна на тази в Уикипедия. Очакваме да добавим още много доброволци и да включим нашите потребители в процеса. И се опитваме да стоим настрана от пътя колкото е възможно повече и да направим платформата полезна за всички.
Тенденции в малкия бизнес: дори и от тази гледна точка, сътрудничеството, което трябва да направите - технологията прави това по-лесно за вас и тази армия от доброволци е готова да помогне.
Джулия Курна: Да.
Тенденции в малкия бизнес: Къде биха могли да научат повече за Зидиша и как биха могли да играят роля в това?
Джулия Курна: Бих препоръчал посещение на нашия уебсайт. Това е Zidisha.org.
Това е част от поредицата за интервюто „Един на едно“ с лидери на мисълта. Преписът е редактиран за публикуване. Ако това е аудио или видео интервю, кликнете върху вградения плейър по-горе или се абонирайте чрез iTunes или чрез Stitcher.
