Министерството на финансите на САЩ разкри решение, което ще позволи на собствениците на малки предприятия да предоставят пенсионни планове за своите служители и за самите тях.
Новата myRA, „Моят пенсионен профил“, беше предизвикана от загрижеността на американското правителство за пенсионираните си граждани. Политиците са стигнали до осъзнаването, че мнозинството от американците за съжаление ще се сблъскат с мрачно пенсиониране.
Както заяви президентът Барак Обама, когато очертаваше плана, „Това е нова гаранция за спестяванията, която насърчава хората да строят яйцеклетка. MyRA гарантира достойно връщане без риск да загуби това, което сте поставили. "
$config[code] not foundНастоящите статистически данни показват, че близо 40% от работниците нямат достъп до спонсориран от работодателя план за пенсиониране. Без лесно достъпни опции за подготовка за пенсиониране, физическите лица и собствениците на малък бизнес остават с обезщетения за социално осигуряване, които не покриват разходите за живот или въобще не получават доходи. Животът на пенсионерите в САЩ е изпълнен с несигурност и в повечето случаи води до запазване на работната сила след пенсионната възраст.
Според SBA (Американската малка бизнес администрация) една от причините малките организации да не предлагат пенсионни планове на своите служители е цената, свързана със създаването и управлението на пенсионния план. А служителите, които не участват в пенсионни планове, когато им бъде предложено, посочват изискванията и ограниченията на вноските като причини за това, че не участват.
В миналото спонсорираните от компанията пенсионни планове бяха ограничени до по-големи компании, които имаха както административните възможности, така и броя на служителите, за да гарантират тяхното установяване.
Малките предприятия попадат в категория, където административните разходи, свързани с пенсионния план, спонсориран от компанията, ги възпират да предоставят на служителите си тази ключова форма на подкрепа.
myRA Ползи за собствениците на малки фирми
Простотата е в основата на новата myRA. Малките предприятия са в състояние да създадат сметка myRA за всеки служител без никакви разходи и административни изисквания. Министерството на финансите поема всички разходи, свързани с настройката, както и текущата поддръжка на сметката.
Единствените изисквания за собствениците на фирми ще бъдат да създадат повтарящо се автоматично теглене и депозиране. Сумите се управляват съгласно предоставените от служителите вноски в сметките myRA.
Барбара Велтман, президент на големите идеи за малкия бизнес, обясни в интервю за тенденциите в малкия бизнес как данъчното предимство на новите планове е, че те не водят до никакви парични разходи от работодателя. Това премахва сложността, свързана с използването на фирмените фондове за осигуряване на пенсионен план, добавя Weltman.
Друга основна пречка в миналото е, че се очаква предприятията да отговарят на пенсионните вноски на своите служители. MyRA елиминира необходимостта от подобни финансови вноски. Така че анализът на разходите и ползите, който веднъж бяха принудени да се предприемат от предприятията, за да определят дали те дори могат да си позволят пенсионен план, вече не е необходим.
Процесът на вземане на решения с myRA не изисква никакъв принос от собствениците на малки предприятия. От работодателите не се изисква да избират или да съветват своите служители относно инвестиционните възможности, сумите на инвестициите или допустимостта.
Повечето служители имат право на участие в myRA. Квалификациите за доходи са по-малко от 131 000 долара годишно за отделни лица и $ 193 000 за семейни двойки. По-голямата част от служителите в малкия бизнес ще попаднат в тази категория и само с една налична инвестиционна опция, ръководството не може да бъде по-просто.
Освен нулевите разходи, правителството на САЩ ще се справи с всички свързани административни и комуникационни изисквания. Всички материали на myRA, предназначени за информиране и насочване на служителите, се създават от Министерството на финансите и се предоставят на собствениците на предприятия.
Без финансова или административна тежест за операциите на компанията, малките предприятия вероятно ще видят myRA като предимство.Възможността да предоставят на своите служители план за пенсиониране, обикновено свързан с по-големи компании, ще им даде допълнителен стимул по отношение на лоялността на служителите.
Въпреки че myRA е предназначена основно за всякакъв бизнес, динамиката на нейните регулации я прави идеална за малкия бизнес, особено за тези със 100 или по-малко служители.
myRA Ползите за служителите
Отново простотата е в основата на плана myRA, а лесната настройка и поддръжка се прилага и за работниците. Служителите са в състояние бързо да създадат своя пенсионна сметка без излишни неприятности.
Служителят е в пълен контрол върху сумата на инвестициите за настройка на сметката, както и на повтарящите се вноски. MyRA може да бъде установена с по-малко от $ 25 и повтарящите се депозити могат да бъдат коригирани така, че да отговарят на всеки бюджет с вноски до 5 долара за заплащане.
Традиционните сметки за пенсиониране изискват служителите, както и техните работодатели, да обсъждат възможностите, ползите и рисковете от различните инвестиционни продукти. От страна на служителите служителите по човешките ресурси трябваше да обяснят възможностите за инвестиции като взаимни фондове и акции. След вземането на решения се изискваше по-нататъшно администриране, за да управлява сметките и да прави необходимите промени, като същевременно държеше служителя информиран.
Размерът на хартиената работа, както и работните часове, включени в управлението на пенсионните планове, натоварват бизнеса. По-големите компании със специализирани екипи успяха да използват тези ресурси, но малките предприятия не бяха.
При липсата на инвестиционни решения или видове програми, от които да се избират, работодателите и техните служители са облекчени от необходимостта да разбират резултатите от изпълнението на портфейлите си.
По отношение на ефективността на портфейла, безопасността е друга основна полза от myRA. Фондът, подкрепен от Министерството на финансите на САЩ, е почти имунизиран от загуби. Средствата в профила се инвестират в дългове в САЩ, което го прави един от най-сигурните налични инвестиционни продукти.
Освен това myRA осигурява на служителите данъчни кредити под формата на намаления по време на годишните подавания. Лимитите за доходите са ограничени до 61 000 щатски долара за служители, които са женени, 47 500 долара за тези, които са ръководители на домакинството и 30 500 долара за сингъла. Допълнителната полза от данъчните облекчения прави myRA жизнеспособна добавка към планирането на пенсионирането.
При традиционните пенсионни планове служителите бяха ограничени до размера на средствата, които им беше разрешено да изтеглят. Често пъти, премахването на средства от сметката дойде със санкции. Ограничителните ограничения и свързаните с тях последствия от традиционните пенсионни планове възпират служителите да инвестират в пълния си потенциал.
Планът myRA позволява на служителите да изтеглят основните си депозити без никакви такси или санкции. Наличието на гъвкавост на знанието, че те могат да изтеглят средства за спешни случаи, дава на служителите увереност да продължат да инвестират.
Липсата на последствия обаче не важи за лихвите, получени по сметката. Лихвата може да бъде изтеглена без санкция, след като инвеститорът е на 59 ½ години.
Моята сметка за пенсиониране е подобна на по-традиционната ROTH IRA по отношение на данъчното облагане. Натрупаните и разпределени средства са освободени от данъци, докато средствата се използват за пенсиониране. Както и при повечето инвестиции - времето работи в полза на спестителя. Отново като стандартната ROTH, myRA се натрупва с данъчни долари: което означава, че средствата се облагат, преди да бъдат депозирани в сметката.
Гъвкавостта на myRA му позволява да пътува със служителя. За разлика от плановете на работодателя, myRA безпроблемно се движи с работника по време на всяка промяна в работата. Тъй като основните цели на myRA са временни и сезонни работници, тази гъвкавост ще им позволи да поддържат единна сметка за различните работни места.
Доходите на служителите на myRA значително надвишават недостатъците и пилотното тестване, което е извършено до този момент, показва положителни признаци. Министерството на финансите отбеляза, че и работодателите, и техните служители предоставят положителна обратна връзка. Работодателите изразяват мнението, че създаването на myRA не е обтегнало ресурсите си по никакъв начин и служителите оценяват това новооткрито авеню, което улеснява спасяването им.
Процесът на myRA за служителите
Процесът на създаване на myRA е ясен. От служителите се изисква да попълнят формуляр за директно депозиране и да го изпратят на работодателя си. Веднъж щом са решили за повтарящата се сума, която ще бъде инвестирана, тя ще бъде приспадната от всяка заплата и ще бъде депозирана в техния myRA.
Служителите също могат да изберат да свържат своята чекова или спестовна сметка с myRA за повтарящи се вноски.
Процесът на създаване на myRA става все по-удобен, тъй като инвестиционният вариант продължава да се развива. Необходимата документация е номер на социално осигуряване или ITIN, както и официален документ за самоличност (шофьорска книжка, държавен документ, военно удостоверение или американски паспорт).
Недостатъците на новата myRA
Наред с многото предимства, свързани с установяването на myRA, има някои недостатъци.
Безопасността на инвестициите, подкрепяни от правителството, неизбежно идва с ограничена възвръщаемост. Възвръщаемостта на инвестициите ще варира с вариации на лихвените проценти; с диапазон от 1,5 до 5%, спестителите могат да очакват средно до 3% възвръщаемост.
Ограничаващите аспекти на myRA се разпростират както върху вноските, така и върху общите тавани на сметките. Вноските са ограничени до 5000 долара на човек годишно. Тази горна граница се повишава до 6 500 долара за тези над 50 години, които се приближават към пенсиониране. Общата сметка е ограничена до натрупване от 15 000 долара или период от 30 години; което от двете настъпва първо. Всички средства, надвишаващи горната граница, трябва да бъдат прехвърлени към неправителствена пенсионна сметка.
За кого е проектирана myRA?
Без да има недостатък в създаването му, малките предприятия са ключов бенефициент в стимулите на Министерството на финансите. Работодателите вече могат да предложат „управляван” пенсионен план за своите служители и да играят роля в тяхното заминаване и след трудов живот.
За физическите лица, myRA е насочена към тези, които може да нямат други възможности за спестяване към пенсиониране. Министерството на финансите описва myRA като „сметка за начално пенсиониране“.
Работниците на непълно работно време, сезонните служители, както и някои договорно наети служители често пъти остават без инвестиционен инструмент, който да спестява за тяхното пенсиониране. В тези случаи myRA осигурява безопасна, надеждна, макар и ограничена форма на инвестиране.
Засега победителите са малките предприятия и служителите, които иначе не са инвестирали изобщо в пенсионирането си.
Изображение: myRA.gov
4 Коментара ▼
