Как да се определи лош кредитен рейтинг

Сега е моментът да определите кредитния си рейтинг. Не чакайте, докато не ви се наложи да заемете или се наддавате за нов проект. Освен ако вашият бизнес е включен и имате добре установени напълно отделни бизнес кредитни файлове, това означава фиксиране както на личните ви, потребителски кредитен рейтинг, така и на вашия бизнес кредитен рейтинг.

Митовете изобилстват относно това, което влияе на кредитния ви рейтинг.Например, въпреки че мнозина смятат, че имате нужда от висок доход, за да имате висок кредитен рейтинг, вашият доход не е фактор, използван при изчисляването на кредитните резултати. За щастие на собствениците на фирми, има много точни съвети за това какво да направите, за да се определи лош кредитен рейтинг.

$config[code] not found

Как да проверите кредитните си отчети

Първата стъпка към подобряване на кредитния ви рейтинг е да проверите кредитния си отчет. Личните кредитни доклади са безплатни и лесни за получаване от FreeCreditReport.com, Equifax и Experian.

Бизнес кредитните доклади са много по-сложни, защото кредитните бюра имат множество различни резултати и много видове доклади. Както и при личните кредитни резултати, по-високите обикновено са - но не винаги - по-добри. Прочетете какви са агенциите за кредитно отчитане за бизнеса за подробности.

В миналото могат да бъдат получени само доклади за потребителски кредити. Но сега е възможно да използвате Nav, за да поискате безплатно копие на вашите бизнес кредитни доклади FICO®, Experian и D&B PAYDEX. За повече съвети как да подобрите резултата си, прочетете Как да проверите и поправите отрицателен кредитен рейтинг за бизнес кредити.

Меки и твърди кредитни запитвания се различават

Изтегляне на собствения си кредитен доклад няма да повреди кредитния ви рейтинг. Той няма никакъв ефект (освен да ви помогне да подобрите кредитния си рейтинг и да се уверите, че няма да има грешки в кредитните си доклади.) Единствено твърдите кредитни запитвания (наричани още трудно изтегляния) засягат кредитния ви рейтинг.

Има много объркване по отношение на това, което запитванията са меки и не влияят на резултата и които са трудни.

Меки запитвания:

Предварително одобрените кредитни карти ви игнорират
Проверки, направени от работодатели или потенциални наемодатели
Вашата съществуваща банка разглежда кредитния Ви отчет
Запитвания от застрахователни компании
Проверка на собствения си кредитен отчет

Твърди запитвания:

Отговаряне на предварително одобрена оферта за кредитна карта
Получаване на нов план за мобилен телефон
Кандидатстване за заем за кола, ипотека, студентски кредит или кредитна карта
Заявявате увеличение на кредитната линия в съществуващ профил
Плащане на кола под наем с дебитна карта
Доклади за скрининг на наематели, направени от хазяи
Получаване на бизнес кредитна карта, която изисква лична гаранция
Създаването на защита от овърдрафт на Вашата разплащателна сметка може да генерира твърдо проучване в някои случаи

Когато кредиторите проверяват кредита Ви, когато кандидатствате за кредит или кредитна карта, запитването им остава в доклада ви за кредит в продължение на 24 месеца (25 за Experian) и се счита за твърд кредит. Твърде много от тях могат да понижат кредитния ви рейтинг.

Когато няколко твърди запитвания няма да намалят кредитния Ви рейтинг

Едно твърдо запитване ще намали кредитния Ви рейтинг с 5 точки или по-малко до една година. Избягвайте многобройни запитвания, като не кандидатствате за кредит твърде често. Има изключения обаче. Според myFICO.com:

„Едно изключение се случва, когато сте„ пазаруване на цени ”. Това е умно, а резултатът FICO разглежда всички запитвания в рамките на 45-дневен срок за ипотека, автокредит или студентски кредит като еднократна кредитна справка. Същата насока важи и за търсене на имот под наем, като например апартамент. Тези запитвания обикновено се записват от кредитното бюро като вид проучване, свързано с недвижимите имоти, така че FICO Score ще ги третира по същия начин. Можете да избегнете понижаването на FICO Score, като извършвате лов на апартамент в кратък период от време. "

Причината, поради която твърдите запитвания намаляват кредитния ви рейтинг, е, че хората, които спешно се нуждаят от пари, кандидатстват за много кредитни карти или заеми, близки заедно. Това прави много запитвания, с изключение на случаите, когато купуваме червен флаг.

Запазете ниска степен на използване на кредитите

Собствениците на малък бизнес трябва да поддържат много ниски нива на усвояване на кредитите както за личните си, така и за бизнес кредитни карти. Няколко източника съветват, че е необходимо да запазите оценката си за използване на кредита за личен кредит под 7%, за да останете в диапазона за „много добър“ кредитен рейтинг от 740-799.

Някои препоръчват проценти на усвояване на кредити от 1 до 3%, ако искате „изключителен кредитен“ резултат от 800-850. Това, което не искате, е 0% използване на кредита. Ако всичките ви кредитни карти не показват баланс, не изграждате кредита си и резултатът ви ще бъде по-нисък.

Използвайте редовно както бизнес, така и лични кредитни карти и линии, но ги пазете или изключвате. Това е мит, че трябва да носите баланс. За да получите възможно най-висок кредитен рейтинг, най-добре е да начислявате бизнес разходи на своите карти и търговски линии и след това да ги плащате на разстояние рано всеки месец.

Признайте, че намаляването на наличния кредит увеличава степента на използване. Така че, ако трябва да закриете сметка (например, когато продавате фирма и трябва да затворите бизнес кредитната карта), първо получете друг профил със същия или по-висок наличен кредит.

Разберете кога банката Ви докладва на кредитните бюра и се уверете, че плащате с кредитна карта преди тази дата всеки месец. Ако изплащате картите си изцяло всеки месец, но съобщават, преди да извършите тези плащания, степента на усвояване на кредитите ви ще се покаже по-висока, отколкото е.

Редовното зареждане на повече от 25% от наличния Ви баланс е знак, че трябва да поискате увеличение на кредитния лимит. Дори и да генерира трудно проучване, което намалява кредитния ви рейтинг в краткосрочен план, то ще го увеличи дългосрочно.

Намаляване на използването на дилърски курсове и прехвърляне на баланс

Докато прехвърлянето на Вашия баланс от кредитни карти с висок лихвен процент към нови карти с ниски въвеждащи цени изглежда като добра идея, то може да се обърне. За да запазите кредитния си рейтинг нисък, разпространете колко често кандидатствате за всеки вид кредит. Шест месеца често се споменава като достатъчно време, за да се изчака между заявленията, за да се избегне въздействието на кредитния Ви рейтинг.

Времето, в което имате кредитна история, е важно, така че оставете старите сметки отворени. Изплащайте първо кредитни карти с най-висок лихвен процент. Ако всички те имат сходни лихвени проценти, първо изплащайте картата с най-висок баланс, тъй като използването на всяка сметка се отчита и в кредитните резултати.

Уверете се, че прочетете дребния шрифт и разберете как се прилагат плащанията за всяка карта. Някои карти имат много или отсрочени лихвени проценти, които скачат, ако не ги платите навреме.

Ако получите по-ниски лихвени карти, спрете да използвате картите с по-висок лихвен процент, но не закривайте сметките.

Използвайте автоматизирани плащания и напомняния

Плащането на сметките и дълговете навреме всеки път е съществена част от високия кредитен рейтинг. Съхранявайте достатъчно пари в разплащателната си сметка или баланса по кредитната си карта, за да използвате технологията, за да ги платите автоматично. Но не забравяйте да проверявате отчетите си всеки месец.

Закъснелите такси влияят негативно на кредитния ви рейтинг, както и неразрешените овърдрафти и неустойки. Ако искате възможно най-високи кредитни резултати, плащайте сметките си рано, вместо навреме.

Не всички кредитори отчитат положителна информация на кредитните бюра

Когато изграждате своя кредит или управлявате кредитния си рейтинг, имайте предвид, че много кредитори отчитат само отрицателна информация. Така че да имате сметки с тях не може да ви помогне да увеличите резултата си, но ако плащате късно или сте в неизпълнение, те ще докладват за това.

Много от тях са открили сметки, вярвайки, че ще подобрят кредитния си рейтинг само за да бъдат разочаровани. Всеки кредитор решава дали да докладва данни за негативни бизнес кредитни карти в личния си кредитен доклад. Единственият начин да разберете е да ги накарате да ви кажат.

Ще ми попречи ли да фалираме да получавам малък бизнес кредит?

Въпреки че банкрутът ще намали кредитния ви рейтинг 100-200 точки и ще остане във вашия кредитен файл в продължение на 7-10 години, можете веднага да започнете да подобрявате кредита си, ако желаете да използвате алтернативни кредитори и плащате много по-високи лихвени проценти.

Въпреки че ще бъде по-трудно да се получи заем за малък бизнес, ако сте подали личен фалит, това е възможно. Тъй като може да имате по-малко дълг и не можете да обявите фалит отново веднага, някои кредитори може дори да ви смятат за по-малък риск.

Но ще трябва да пазарувате. Има стъпки, които можете да предприемете, за да посочите, че сте по-добър мениджър на кредита си сега. Необходимо е фалитите да бъдат напълно приключени. Колкото по-дълго е било и колкото по-ниско сте запазили дълга си оттогава, толкова по-добре.

Има място на кредитния си доклад, за да представите кратко обяснение за това какво голямо събитие е причинило финансовите ви затруднения и как е различно сега. Типични причини са разводът, болничните сметки, удълженото заболяване или автомобилната катастрофа.

Когато кандидатствате за заем, прикачете изявление за фактите относно причините за фалита и обяснете защо това вече не е проблем. Бъдете готови да обясните това също така и лично.

Вероятно заем след фалит ще има по-висок лихвен процент или ще изисква повече обезпечение. Не придобивайте дългове, докато вашият фалит не приключи, без да говорите с адвоката си или да застрашите случая си.