Неотдавнашното публично предлагане на Lending Club и OnDeck Capital, някои наблюдатели твърдят, че платформите за онлайн кредитиране скоро ще заменят банките като основен източник на кредити за малък бизнес. Не съм съгласен.
Вместо да заменят банковите кредити, онлайн кредитополучателите запълват една ниша, осигурявайки капитал предимно на малки компании, които преди това не бяха в състояние да заемат. Когато заместват други кредитори, онлайн кредиторите заменят алтернативите на високите разходи на традиционните банкови заеми, като дълг на кредитни карти и парични аванси на търговци.
$config[code] not foundТеоретично, онлайн кредиторите биха могли да заменят банковото кредитиране на малкия бизнес. Компании като Финансов кръг, OnDeck Capital, Lending Club, DealStruck и Kabbage позволяват на тези, които имат капитал, да я кредитират директно на бизнеса, като премахват банките като посредници. Да се освободим от посредник има полза както за кредитополучателите, които могат да плащат по-малко за фондове, така и за кредиторите, които могат да получат по-висока възвръщаемост от парите си.
Но ние сме далеч от точката, в която онлайн кредиторите ще заменят банките като основен източник на кредити за малък бизнес. Директното онлайн кредитиране на малкия бизнес се е увеличило от нула до приблизително 10 млрд. Долара от средата на 2000-те години. Но на сегашните нива тази форма на кредитиране все още представлява миниатюрен дял от всички кредити за малкия бизнес, които според Малката бизнес администрация са над 1 трилион долара.
Онлайн кредиторите не заменят банките като източник на кредити за малък бизнес, тъй като основните им предимства за кредитополучателите - по-бързи решения за кредитиране и по-големи шансове за получаване на кредит - идват на цена - много по-високи лихвени проценти. Прогнозите на изследователите на Федералния резерв показват, че лихвеният процент по средния онлайн заем за малък бизнес е повече от два пъти по-висок от този на средния традиционен банков заем.
По-високата цена на заеми от онлайн кредитори означава, че малко кредитополучатели се стремят да заменят традиционните си банкови заеми с кредити от онлайн кредитори. Тези подслушващи онлайн кредитори са били малки фирми, които преди не са били в състояние да получат кредит или които са използвали кредити с висока лихва от алтернативни кредитори и компании за кредитни карти.
Освен това онлайн кредитите не заместват обезпечените кредити за малки предприятия. Тъй като онлайн кредиторите предоставят предимно необезпечени кредити, техните заеми не са заместител на дълг, обезпечен с активи на малки предприятия, като оборудване или собственост.
Понастоящем малко банки виждат онлайн кредиторите като конкуренти, а някои ги виждат като партньори, като създават връзки с тях. Например, в Обединеното кралство, Banco Santander е аутсорсинг на по-малки запитвания заем и искания за заеми от по-малко кредитоспособни кредитополучатели на малкия бизнес в онлайн кредитор Funding Circle, но е водене проучвания за по-големи заеми и заеми от по-кредитоспособни кредитополучатели за малкия бизнес за себе си. В Съединените щати няколко банки са сключили сделки, за да насочат кредитополучателите, които не отговарят на критериите им за онлайн кредиторите, като OnDeck и QuarterSpot. Ако банките смятат, че онлайн кредиторите са заместители на съществуващите си, печеливши, бизнес заем за малкия бизнес, те не биха си партнирали с новите видове кредитори.
Онлайн кредитирането представлява нов източник на кредити за малкия бизнес, който вероятно ще нарасне значително през следващите години. Въпреки това е по-вероятно да се добави нов източник на финансиране за малките предприятия, които не могат да получат банкови заеми или да заместят заемането на кредитни карти или друго алтернативно кредитиране, отколкото да замени традиционните банкови заеми.
2 Коментара ▼
